Cuprins 7 secțiuni
Asigurarea locuinței PAD este polița obligatorie pe care o încheie proprietarul pentru casa sau apartamentul lui, în caz de cutremur, inundație sau alunecare de teren. Numele vine de la Pool-ul de Asigurare împotriva Dezastrelor Naturale, societatea care gestionează sistemul și emite polița, prin intermediari autorizați.
Mulți proprietari cred că PAD acoperă „tot", dar nu este așa. Polița obligatorie acoperă un set restrâns de riscuri și are sume fixe, mai mici decât valoarea reală a unei case. Ca să știi unde te oprești și unde începe protecția suplimentară, uită-te la ce acoperă fiecare tip de asigurare.
Ce este polița PAD și cine trebuie să o aibă
Polița PAD este asigurarea obligatorie, prevăzută de lege, pentru locuințele de pe teritoriul României, care acoperă daunele produse de dezastre naturale. Obligația aparține proprietarului locuinței, nu chiriașului și nici asociației de proprietari.
Se încheie pe o perioadă determinată, de obicei un an sau mai mulți, și se plătește o primă stabilită oficial, care depinde de tipul locuinței, nu de valoarea ei de piață. Polița trebuie să existe pentru fiecare locuință, adică și pentru o casă de vacanță sau pentru un apartament închiriat. Pentru lipsa ei se aplică sancțiuni, iar valabilitatea se verifică pe polița emisă.
Ce înseamnă „dezastre naturale" în PAD
Sunt trei riscuri: cutremurul (inclusiv incendiul care urmează acestuia), inundația și alunecarea de teren. Alte evenimente, cum ar fi furtuna sau grindina, nu intră în polița obligatorie.
Ce NU acoperă asigurarea PAD
PAD nu acoperă furtul, incendiul produs din alte cauze, explozia de gaz, spargerea țevilor, daunele provocate de vecini și bunurile din locuință. Despăgubirea privește doar structura clădirii afectată de riscurile enumerate.
Lista de excluderi este lungă, iar cele mai frecvente surprize sunt:
- inundația produsă de o țeavă spartă sau de vecinul de deasupra;
- furtul și vandalismul;
- incendiul din cauze electrice sau din neglijență;
- mobilierul, electrocasnicele și obiectele personale;
- construcțiile anexe, cum ar fi garajul sau magazia, dacă nu sunt incluse în polița de locuință;
- locuința ale cărei acte nu corespund situației din teren, de exemplu extinderi neînregistrate.
Atenție: Verifică ce spune polița despre construcții fără acte. Un etaj adăugat fără autorizație poate să nu fie despăgubit, deși plătești prima.
Asigurarea facultativă a locuinței
Asigurarea facultativă este polița pe care o alegi de bunăvoie, de la un asigurător, pentru riscurile pe care PAD nu le acoperă. Ea poate include incendiul, explozia, furtul, daunele provocate de apă și răspunderea față de vecini.
Prima depinde de valoarea asigurată, de zonă, de materialele de construcție și de riscurile selectate. O asigurare facultativă poate acoperi atât clădirea, cât și bunurile din ea, în sume mai apropiate de valoarea reală. De aceea, o parte dintre proprietari le combină: PAD pentru obligație și o poliță facultativă pentru restul.
| Aspect | PAD | Facultativă |
|---|---|---|
| Obligatorie | da | nu |
| Riscuri | cutremur, inundație, alunecare de teren | alese de tine |
| Sumă asigurată | fixă, stabilită prin lege | negociată |
| Bunuri din locuință | nu | opțional |
| Furt, incendiu | nu | opțional |
Cum alegi suma asigurată
Suma asigurată trebuie să acopere cât costă refacerea locuinței, nu cât ai plătit la cumpărare. Dacă o stabilești prea mică, riști subasigurarea, caz în care despăgubirea se reduce proporțional.
Pentru o poliță facultativă, ia în calcul suprafața construită, materialele, finisajele și instalațiile. O estimare corectă se face cu ajutorul unui constructor sau al asigurătorului. Reevaluează suma periodic, mai ales după renovări, deoarece costurile de execuție se schimbă.
Ce faci când apare o daună
În caz de daună, anunți asigurătorul cât mai repede, în termenul din poliță, și nu repari nimic înainte de constatare. Dacă dezastrul a fost declarat oficial, urmezi procedura indicată de asigurător și de autorități.
Pașii sunt aceiași în orice situație:
- fotografiezi sau filmezi stricăciunile, din mai multe unghiuri;
- anunți asigurătorul în scris și păstrezi dovada trimiterii;
- predai actele cerute: poliță, act de proprietate, acte de identitate, eventual proces-verbal al autorităților;
- aștepți evaluatorul și semnezi procesul-verbal de constatare;
- primești decizia de plată în termenul din contract.
Actele de proprietate trebuie să fie în regulă, așa că verifică din timp dacă datele din carte funciară corespund realității; detalii în materialul despre extrasul de carte funciară.
Asigurarea locuinței și celelalte obligații ale proprietarului
Asigurarea face parte din lista de lucruri pe care le ai de rezolvat când ești proprietar. Alături de ea stau contractele descrise în ghidul contractelor de utilități, verificarea periodică a instalației de gaz, impozitul și, în bloc, contribuția la asociație. Pentru instalația de gaz vezi obligațiile privind revizia, iar pentru taxele locale plata impozitului pe clădiri online.
Dacă locuința e închiriată, discută în contract cine plătește polița facultativă. Prin natura lor, riscurile structurale țin de proprietar, iar cele legate de bunurile chiriașului pot rămâne în sarcina lui.
Pe aceeași temă, citește și schimbarea titularului la contractele de utilități.
Întrebări frecvente
Pot fi amendat dacă nu am poliță PAD?
Da, legea prevede sancțiuni pentru lipsa polițelor obligatorii. Pentru detalii concrete, verifici textul legal în vigoare sau întrebi un broker autorizat.
PAD acoperă și bunurile din casă?
Nu. Polița obligatorie vizează clădirea, nu mobilierul și nici electrocasnicele.
Pot încheia o asigurare facultativă fără PAD?
Da, sunt independente, dar un asigurător îți poate cere să ai ambele polițe pentru anumite riscuri.
Cine plătește asigurarea unui apartament închiriat?
De regulă proprietarul. Chiriașul își poate asigura bunurile separat.
Cât timp am la dispoziție ca să anunț o daună?
Termenul este scris în poliță și este scurt. Anunți asigurătorul imediat ce afli de eveniment.
