Cuprins 7 secțiuni
Asigurarea RCA, adică asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto, este polița pe care orice proprietar de mașină înmatriculată trebuie s-o aibă pentru a circula legal. Ea nu te protejează pe tine și mașina ta, ci pe ceilalți: dacă produci un accident din vina ta, asigurătorul plătește pagubele cauzate terților, în limitele poliței.
Mulți aleg RCA-ul doar după preț și află abia la un accident cât contează serviciile de daune. Ca să eviți surprizele, mai jos vezi ce acoperă polița, ce rămâne în afara ei și ce compari înainte de semnare. Dacă tocmai ai cumpărat o mașină, vezi și Transferul proprietății unei mașini: acte și pași.
Ce acoperă asigurarea RCA
Asigurarea RCA acoperă daunele materiale și vătămările corporale produse altor persoane, ca urmare a unui accident în care ești vinovat, în limita sumelor asigurate din poliță. Prin „terț” înțelegi orice persoană sau bun afectat de accident, altele decât tu și mașina ta.
Limitele de despăgubire sunt stabilite de lege și pot fi actualizate, deci verifică în poliță cuantumul valabil. Dacă daunele depășesc limita, diferența poate fi cerută de la tine ca vinovat.
Polița acoperă și situații în care mașina este condusă de altă persoană cu acordul proprietarului, atât timp cât accidentul se încadrează în condițiile contractuale. Citește secțiunile de excluderi, pentru a nu avea surprize.
Ce nu acoperă RCA
RCA nu acoperă pagubele propriei mașini și nici vătămările tale, dacă tu ești vinovatul. Nu acoperă nici anumite situații excluse prin lege sau prin contract, de exemplu conducerea fără permis sau sub influența alcoolului, unde asigurătorul poate cere recuperarea sumelor plătite.
Pentru mașina ta ai nevoie de o asigurare facultativă. Acest tip de poliță acoperă furtul, incendiul, avariile și alte riscuri, în funcție de ce alegi.
RCA și asigurarea facultativă: diferența
Diferența este simplă: RCA plătește pentru ceilalți, iar asigurarea facultativă plătește pentru mașina ta. Prima este obligatorie, a doua este opțională, dar poate fi cerută de bănci sau de firmele de leasing.
| Caracteristică | RCA | Asigurare facultativă |
|---|---|---|
| Obligativitate | Obligatorie | Opțională |
| Ce protejează | Terții păgubiți | Propria mașină |
| Riscuri acoperite | Daune produse altora | Furt, avarii, incendiu, altele |
| Cine stabilește condițiile | Legea și contractul | Contractul |
| Preț | Reglementat în limite | Liber, după risc |
Cum se calculează prima de asigurare
Prima RCA se calculează după mai mulți factori: vehiculul, vechimea ta ca șofer, istoricul daunelor, localitatea și utilizarea mașinii. Asigurătorii folosesc un sistem de clase bonus-malus, în care fără daune prima scade, iar cu daune crește.
Bonus-malus este un mecanism de stimulare: șoferii fără accidente vinovate coboară în clase mai ieftine, iar cei cu daune urcă. De aceea, istoricul tău contează pentru preț, iar un document de la asigurătorul anterior poate dovedi clasa pe care o ai.
Câteva elemente care influențează prima:
- capacitatea cilindrică și tipul vehiculului;
- zona unde este înmatriculată mașina;
- vârsta și experiența șoferului;
- numărul de daune din ultimii ani;
- durata poliței alese.
Cum alegi asigurătorul potrivit
Alegerea asigurătorului nu se rezumă la cel mai mic preț, ci la raportul dintre preț, reputația la plata daunelor și ușurința contactului. O poliță ieftină care întârzie plata sau complică procedura te costă mai mult în timp.
Compară cel puțin trei oferte, cu aceleași date de intrare, ca să fie comparabile. Citește condițiile, pentru că diferă modul de gestionare a daunelor, de pildă cu sau fără deplasare, cu sau fără dosar pe loc.
Verifică și dacă asigurătorul este autorizat și supravegheat de autoritatea de profil, ceea ce îți dă siguranță că poate plăti despăgubiri. Poți cere o ofertă de la un broker, dar fii atent la comisioanele și la condițiile din contract.
Sfat: Programează o alertă cu o lună înainte de expirarea poliței. Astfel ai timp să compari ofertele și eviți perioadele fără asigurare.
Ce faci după un accident
După un accident, rămâi calm, oprește în siguranță, avertizează ceilalți participanți și evaluează dacă există răniți. Dacă sunt răniți, chemi serviciile de urgență; dacă sunt doar pagube materiale mici și părțile se înțeleg, poți completa amiabil constatarea.
Constatarea amiabilă este un formular standard, semnat de ambii șoferi, care descrie accidentul, vehiculele și vinovăția. Dacă nu există acord sau există răniți, chemi poliția.
Pașii practici după accident:
- Asigură locul și semnalizează.
- Fotografiază mașinile, plăcuțele și locul.
- Schimbă datele cu celălalt șofer, inclusiv seria poliței.
- Completează constatarea amiabilă sau așteaptă poliția.
- Anunță asigurătorul în termenul din contract.
Păstrează toate documentele. Dacă ai pierdut certificatul de înmatriculare în timpul incidentului, vezi Duplicatul certificatului de înmatriculare: pașii de urmat, iar pentru inspecția necesară după reparații, citește ITP: inspecția tehnică periodică, pe înțelesul șoferilor.
Ce riști dacă circuli fără RCA
Dacă circuli fără RCA valabil, riști amenzi, retragerea certificatului de înmatriculare și obligația de a plăti din buzunar orice daună produsă, la care se adaugă contribuții către fondul de garantare. Fără poliță, ești singurul răspunzător pentru consecințele unui accident.
Sancțiunile și sumele se stabilesc prin lege și se pot modifica; amenzile se pot plăti online, vezi Plata taxelor și amenzilor pe ghiseul.ro: cum funcționează. Un lucru rămâne neschimbat: poți verifica oricând în baza de date dacă o mașină are RCA, iar poliția face același lucru în timpul controalelor.
Pentru formalitățile generale ale vehiculului, inclusiv documentele pe care trebuie să le ai la tine, vezi Permisul de conducere: ghid complet al formalităților.
Întrebări frecvente
Pot circula dacă am uitat polița acasă?
Poți dovedi existența ei prin verificarea în baza de date a poliției. Totuși, e indicat să ai la tine o copie sau varianta electronică.
RCA acoperă și mașina mea dacă sunt vinovat?
Nu. RCA plătește doar pagubele produse altora. Pentru propria mașină ai nevoie de asigurare facultativă.
Pot anula polița RCA înainte de termen?
Doar în cazurile prevăzute de lege și de contract, de exemplu la vânzarea mașinii. Cere asigurătorului procedura exactă.
Ce se întâmplă dacă accidentul se produce în altă țară?
RCA românesc funcționează în multe țări europene, în baza unor acorduri. Verifică acoperirea înainte de călătorie și ia documentul necesar, dacă se cere.
Cum aflu clasa mea bonus-malus?
O primești de la asigurătorul actual sau cel precedent, la cerere. Păstrează documentul pentru a-l prezenta noului asigurător.
